Кредитный скоринг: о чем необходимо помнить каждому человеку?

Кредитный скоринг представляет собой систему оценки вероятности возврата долга. Его суть проста. Сотрудник банка вносит информацию о потенциальном клиенте в специальную программу, которая выставляет баллы. Если число будет большим, вы получите кредит, если маленьким – нет. Иногда для принятия решения привлекается служба безопасности.

Особенности кредитного скоринга

Целью кредитного скоринга является исключение человеческого фактора, когда сотрудник банка, без объективных причин, отказывает в сотрудничестве потенциальному клиенту. Или, наоборот, люди вступают в мошеннический сговор.

Виды скоринга

Обсуждаемая нами система встречается и в других организациях. Это может быть:

1. Кадровый скоринг. HR-менеджеры и другие специалисты в области УП разрабатывают опросники, которые позволяют принять на ту или иную должность того человека, который сможет увеличить производительность отдела и всего предприятия в целом.
2. Лид-скоринг. Маркетологи оценивают готовность потенциального клиента к покупке товара/услуге посредством подобной системы с баллами.

Система скоринга в банке: виды

Система скоринга в банке предполагает выделение:

1. Скоринга заявок (application-scoring). Самый распространенный способ определения платежеспособности. Чаще всего к нему прибегают сотрудники микрофинансовых организаций (МФО). Именно благодаря скорингу заявок оформление микрозайма занимает буквально считанные минуты. Это личные данные, которые обрабатываются в автоматическом режиме.
2. Скоринга мошенничества (fraud-scoring). Вычисляются те, кому удается обойти скоринг заявок. Является коммерческой тайной.
3. Скоринга поведения (behavioral-scoring). Выясняется отношение к кредиту, риск снижения и полной потери платежеспособности. Влияет на сумму, срок, процентную ставку. Это место работы, стаж, семейное положение.
4. Скоринга взыскания (collection-scoring). Вступает в действие при не погашении задолженности. Включает в себя комплекс мер – от «безобидных» предупреждений до подачи иска в суд и продажи долга коллекторам. Что именно будет применено, зависит от суммы и срока просрочки, что вполне логично.

Эти виды скоринга есть во всех банках.

О чем спросит банк?

Система кредитного скоринга может быть разной. Все зависит от банка. Но есть и общее. Например, вне зависимости от того, куда вы обратитесь, нужно будет предоставить:

1. Личные данные, в том числе фамилию, имя, отчество, возраст, семейное положение, наличие или отсутствие детей, в первом случае – количество.
2. Финансовое положение, в частности, место работы, стаж, стаж, причем как по последнему месту работы, так и общий, кредиты в других банках.
3. Дополнительная информация, в частности, объекты недвижимого и движимого имущества в собственности, источники дополнительного дохода.

Помимо этого изучается кредитная история.

Более подробно о том, что важно

Для любого банка важны:

• Внешний вид потенциального клиента. Все знают, что «встречают по одеждке». Сотрудник банка посмотрит, как вы одеты и насколько ухожены и внесет соответствующую отметку в систему.
• Прописка. Предпочтение отдается тем, кто живет в городе и в своей квартире или жилом доме. Правда, выбор может быть сделан и в пользу тех, кто живет в сельской местности. Балл будет меньше, если вы живете в общежитии или вообще не имеете собственной жилплощади.
• Трудоустройство. Банки имеют доступ к базе Федеральной налоговой службы (ФНС). Поэтому обманывать о трудоустройстве бесполезно.
• Цель кредита. Если вы берете кредит для того чтобы исполнить обязательства по другому кредитному договору, то ответ будет отрицательным. А все потому, что есть отдельная программа под названием рефинансирования с другими условиями сотрудничества – как правило, с повышенной процентной ставкой.
• Кредитная история. Им является досье на человека как заемщика. При просрочках взять кредит проблематично.

Количество баллов

Несмотря на то, что в одном банке, например, 600 баллов будет достаточно для получения кредита, а в другом банке при 650 баллов покажут на дверь, есть усредненные показатели. К ним относятся:

• менее 600 баллов – плохо, скорее всего, ответ будет отрицательным;
• диапазон от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором уменьшается сумма;
• диапазон от 650 до 700 баллов – хорошо, ответ будет положительным, условия сотрудничества не будут изменены;
• более 700 баллов – отлично, столько набирается крайне редко, банки идут на всяческие уступки и поощряют на дальнейшее пользование услугами путем предоставления привилегий.

Можно ли обмануть кредитный скоринг?

Не отвечаете требованиям банка и ищите пути обхода кредитного скоринга? Помните, что скоринг-программа является одной из самых защищенных.

Если вы даете информацию в документальном виде, то обман не пройдет. Если вы даете информацию, так сказать, «на словах», то обман пройдет. Но есть одно «но». Ложь может привести к:

• отказу в сотрудничестве и черному пятну на кредитной истории;
• привлечению к ответственности в связи с нарушением российского законодательства.

Тоже самое касается и тех, кто предлагает (конечно же, платно) научить умению обходить кредитный скоринг.

Скоринг-программы улучшаются, и вероятность того, что кто-то особо предприимчивый сможет справиться хотя бы с одной из них, уменьшается.

Подведем итоги. Плюсы и минусы скоринг-программ

Несомненными плюсами скоринг-программ являются:

1. Снижение издержек и сведение к минимуму операционного риска за счет автоматизации принятия решения об одобрении или, наоборот, неодобрении, заявки.
2. Оперативность рассмотрения заявления.
3. Защита от мошенничества.
4. Централизация политики.

Но привести одни плюсы было бы неправильно. Поэтому остановимся и на минусах. К ним можно отнести:

• То, что нередко информация не имеет документального подтверждения и записывается только со слов человека.
• То, что эта система нуждается в доработках. Пока скорость реакции на изменения в экономике и социальной сфере общества далека от идеальной.

Самыми популярными скоринг-программами в Европе и США являются SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Из отечественных хотелось бы отметить Basegroup Labs, «Диасофт», а также украинскую компанию под названием «Бизнес Нейро-Системы». Несмотря на наличие большого количества готовых решений, банки стремятся разрабатывать собственные системы, так как это позволяет ориентироваться на свою политику и обеспечивает максимальный уровень защиты.

Теперь вы знаете, что такое скоринг в банке, и как вести себя, чтобы повысить шансы на получение кредита. Не обманывайте систему, ведь ни к чему толковому это не приведет. Надеемся, что информация была полезной.